移动互联网时代 农村金融的探路者屹石资产

新商业社会到来

在社会转型的今天，随着移动互联网的发展，我们已经进入了全新的商业社会。从本质上来讲信息社会有着全球维度。从商业上来讲，新型的信息挖掘、数据和知识网络已经取代了19世纪和20世纪的土地、自然资源、劳动力和资本组织成为主要的、甚至是唯一的剩余价值来源。这是新商业社会的根本。

在移动互联网时代，信息差距和成本都将缩小以致边界为零，而金融的本质在于服务实体经济。其核心就在于减少了边际成本，提高效率以致会趋近于零，并且提高我们的经济生活。

只有在商业上探索、探索出符合这个时代的商业逻辑与文明才有价值。须紧扣中国梦、双创和移动互联网两条大道，聚合在新媒体领域的话语权，做到思想与商业引领者，让文化的归文化，商业的归商业才有价值。

平台背景

今天，我们走进了这家以农村金融为平台的的探路者屹石资产，很荣幸采访到了屹石资产创始合伙人曲童，作为典型的青年创业者，曲童身上具备了务实、敢闯、敢拼、敢创新的时代精神。利用自身的行业背景与前瞻性、决策力和独特视角，在国内农村金融领域迅速开辟出一片自己的天地。

旗下两大平台沃农贷和沃投资有着极为强大的金融团队，合伙人分别来自花旗银行、渣打银行、五矿信托等金融机构高管。都有着深厚的理论基础和实践经验。

在创业大潮中，屹石资产创始合伙人曲童说，每个人对于成功都有渴望，再看好行业前景的前提下更加渴望去实现自身的价值，希望通过自身的努力创造更多财富、做更多有意义的事情。

之所以选择农村金融这条路，在我看来互联网金融是普惠金融的最好诠释，它在个人、社会和企业三者之间搭建了稳固的平台，很好地实现资源的有效利用，并让高高在上的金融走下神坛，走进老百姓的生活，真正实现金融的普惠发展。

嗅到钱的味道

在移动互联网时代，以用户为中心既人流---物流---资金流来看看用户需求无非16个字，听说读写、吃喝玩乐、琴棋书画、生老病死。在网络自成系统也即移动互联时代，这些需求将被以更精准、权威、有用、实用的服务来呈现给用户才最用市场，而在这16个字中起到贯彻作用的就是：金钱支付系统。

而离得最近的直接嗅到钱的味道的就是互联网金融，新商业文明的本质是创新和互利以及承担责任，新商业文明的一个突出特征是，经济不再仅仅以企业为中心组织，而是以价值网络为中心组织。社会企业就是价值网络。

今天我们走进的就是离得商业最近的一家农村互联网金融公司屹石资产。主要模式为一种个人对农户的网贷模式。它是在中国征信体系匮乏情况下，专注农村优质资产，寻找最真实、纯粹的农户资产平台。平台透明、风险可控，让农民真正享受到普惠金融的红利，从而更好发展三农金融。

 核心优势

曲童说，平台的最大优势体现在优质的产品项目和强大的风控上。他始终坚持风控是一个互金平台的命脉，而优质的项目是维护平台生命的新鲜血液，只有从源头上做好风控，开发出最优质的项目，平台才能健康发展下去。沃投资结合国际先进的风控技术及三农发展现状，创造了具有三农普惠金融特色的风控模型和流程标准，既能为广大农户提供金融服务，又能保证平台投资人的利益。

沃投资农村普惠金融之路运作将近两年，创造了服务客户数千名，综合坏账率1.5%远低于同行业平均水平。曲童继续补充说到，坏账率较低跟农村的特点有一定关系，因为农村是一个人情社会，农民是比较好面子的。而借钱不还是一件失面子的事情。另外农民的财产、生活圈子都在农村，跑路的成本是比较高的。

众所周知，农村生产周期与城市不同，与自然节气相关度很高，为更好服务农户经营，沃投资在贷款期限上比普通三农贷款更为灵活。沃投资允许农户可以根据生产周期进行期限灵活操作，既可以按月还息，到期偿还本金；也可以等额本息，按月还款；允许借款农户提前还款也是沃投资的一大特点。

从数据来看，目前沃农贷建立的网点一共37个，主要分布在辽宁的农村地区。沃农贷是平台直营的，贷款经理是平台的员工，贷款经理是直接对接借款人的，是风控的第一环，贷款经理是平台的人，有利于平台把控借款的第一道风险，再由审核部再次审核，最后由风控部最终决议。通过多层风控审核，可以有效地降低平台操作风险以及人员的道德风险。

前景展望

普惠金融是我国金融行业改革创新大势所趋，互联网金融作为创新的金融模式虽然在中国起步不满十年，但其发展速度可见一斑，互金不但可以覆盖传统金融无法触及的长尾需求，更是将金融和投资拉下神坛走进老百姓的生活，让更多的人了解和参与其中。

虽然目前国内金融市场仍旧乱象丛生，但是随着国家监管和行业自律性不断规范严格，相信在这一过程中必然伴有一大批不良企业淘汰出局，而正规合法的优质平台也必将伴随行业发展走得更远。

曲童说到，作为企业主体必须在产业链的挖掘上坚持精耕细作，网贷平台的深耕性要远远重于规模化发展。沃农贷平台利用企业自身在辽宁多年的产业发展，形成了一条特有的良性循环的金融生态链。虽然农村金融服务困难重重，但农村近8亿人口的巨大蓝海市场吸引力巨大，这就要求我们建立当地的数据库以及与农户双方之间的信任尤为重要。

可喜的是，沃投资官方数据显示平台累计放款量近一亿，贷款余额大约为5000万，投资标的收益率在8%-11%。贷款资产业务覆盖5000~6000个行政村，6月份已完成对全辽宁的布局，并且已经开始向河北和内蒙古渗透。

企业价值观的平衡

在移动互联网时代，谋求变化和发展是企业的长青树，对企业家的要求也相对来说要高很多，在这里，敬畏心是一种自觉，对市场要有敬畏感。在对话中曲童先生阐述了作为创业者对看待财富和德性的看法，他认为志同道合的目标感最为重要，在成长的路上必然会有各种诱惑，必须平衡好财富和德性。其实创业是一件时机性很强的事情，我也是在国家鼓励创业扶持创业的这波浪潮中抓住了机遇而已。抓住时机并行之有道。对于未来，未来已来，任重道远。